Все мы осведомлены о дорогостоящем обучении ребенка. Но, несмотря на это, многие родители хотят видеть свое чадо образованным, чтобы он мог занять достойное место в этой жизни.
Стоимость обучения в вузах на сегодняшний день колеблется от 5000$ до 35000$ в год при среднедлительном обучении 3-5 лет. Семья со средним доходом не сможет выложить данную сумму разовым платежом. Поэтому рекомендуется готовиться к заветному дню заранее, а лучше всего с самого .
Одним из самых простых вариантов накопления считается депозит в банке . Но в этом случае банк следует выбирать не по высокой процентной ставке, а с крупными активами (государственные или с крупными зарубежными инвесторами), чтобы свести риски к минимуму. Есть такая закономерность: чем выше банк находится в рейтинге, тем ниже у него процентные ставки, чем ниже рейтинг банка, тем выше предлагаются процентные ставки. В любом случае, выбирая вклады в банках , последнее слово остается за Вами.
Те, кто не боятся рисковать, могут вложить деньги в паевые фонды под большой процент
. Такие фонды могут давать прибыль в размере 20-50% годовых. Но необходимо очень тщательно выбирать компанию, и вникать в систему приумножения средств и использование инструментов.
Паевый инвестиционный фонт (сокращенно ПИФ) – это средства группы инвесторов, которые отдаются в доверительное управление какой-либо компании. Пиф – это не юридическое лицо, а инвестиционный портфель (имущественный комплекс). Отдавая свои средства в ПИФ, инвестор становится обладателем части инвестиционного пая, который выдает управляющая компания. При этом внесенные имущества остаются собственностью инвесторов, а управляющая компания управляет и приумножает вложенные средства.
Во все времена самым идеальным инструментом накопления средств, считалось золото . Несмотря на разные кризисы, спрос на этот металл только растет, да и цены тоже. Лучше всего покупать золото в банке, где его в дальнейшем и хранить. Но можно приобретать его и в ломбардах, с рук или по объявлению. В будущем этот металл можно будет продать и полученные средства потратить на обучение ребенка.
Еще один вариант – это кредит
. Плюс его в том, что не нужно будет пол жизни копить. Минус в том, что в последующие года все же придется откладывать с зарплаты определенный процент, что бы погасить его. А если ребенок в семье поздний и по достижению своего совершеннолетия родители приблизятся к пенсионному возрасту, их способность в погашении кредита снизится.
В банках предоставляются так называемые «образовательные кредиты», которые на сегодня составляют всего 1% от всех видов кредитования. Маленький спрос на эти кредиты объясняется высокими ставками (18-20% годовых) и неразвитостью услуги.
Но есть и выгодные образовательные кредиты под 12% годовых, сроком на 11 лет плюс ко всему отсутствие комиссий. Такие условия предоставляет Сбербанк России, что неудивительно, ведь государственный банк должен быть направлен на поддержку образования в России. Но макс. Сумма кредита составит 90% от стоимости обучения, поэтому 10% все же нужно будет накопить самостоятельно.
А вот под подушкой держать сбережения не рекомендуется , в этом случае накопленные средства съест инфляция.
Многие родители хотели бы накопить на образование ребенка в колледже, или ВУЗе. Потому что высшее образование обеспечит детям хороший старт во взрослую жизнь.
Однако высшее образование стоит дорого. Кроме того — стоимость обучения растёт год за годом. Поэтому родителям нужно заранее открыть программу накоплений, чтобы создать необходимые фонды.
Скачайте мой краткий обзор по теме:
1. Создаём накопления для высшего образования ребёнка
Когда в качестве персонального финансового консультанта я обсуждаю с родителями эту тему – мы последовательно отвечаем на четыре вопроса.
1.1 В каком ВУЗе вы хотели бы обучать детей
Прежде всего родителям нужно понять, в каком ВУЗе они хотели бы дать высшее образование своему ребёнку. Конечно, если малышу сейчас 3 года – сложно сказать, кем он захочет стать в будущем. Это решение будет приниматься позже.
Речь о предварительном решении родителей. Будет ли ребёнок учиться в России или за рубежом? В столичном или региональном ВУЗе? Этот выбор позволит определить текущую стоимость нужного образования.
1.2 Сколько будет стоить образование, когда ребёнок вырастет
Накопления родители начинают, когда дети ещё маленькие. Но к совершеннолетию детей образование заметно дорожает.
И чтобы накопить на образование ребенка — нужно оценить его будущую стоимость. Это легко сделать, зная сколько оно стоит сейчас.
Ниже представлена стоимость высшего образования в разных ВУЗах к осени 2018 года:
| ВУЗ | Стоимость года обучения | Сайт ВУЗа |
| Гарвард | 48.448 $ | ссылка |
| Оксфорд | 40.891 $ | ссылка |
| МГУ | 5.000 $ | ссылка |
| Карлов Университет | 9.100 $ | ссылка |
| Тихоокеанский гос. университет | 1.500 $ | ссылка |
| Новосибирский технический гос.университет | 1.000 $ | ссылка |
| МГИМО | 7.800 $ | ссылка |
Предположим, семья хотела бы дать ребёнку высшее образование в ведущем российском ВУЗе. Сейчас оно стоит 5.000 долл. за год обучения. А весь курс обучения длится пять лет.
Рост стоимости обучения опережает инфляцию. И в среднем образование дорожает примерно на 5% в год в долларах США. Зная это – легко рассчитать стоимость обучения к моменту поступления в ВУЗ.
Однако стоимость образования будет расти и далее, когда ребёнок начнёт учится на первом курсе. И чтобы упростить расчёты – принято рассчитывать время до так называемой средней точки. А затем считать стоимость обучения неизменной все те пять лет, что ребёнок учится в ВУЗе. Поясню, что это значит.
Пример.
Кате сейчас 3 года. Родители предполагают, что с 18 до 22 лет включительно она будет учиться в институте. В этом случае средняя точка обучения – это год, когда Катя учится на 3-ем курсе, ей 20 лет:
До средней точки сейчас остаётся 17 лет. За это время при инфляции в 7,5% стоимость образования вырастет в 3,4194 раза, и стоимость третьего курса обучения для Кати составит 17.097 долл.
При этом стоимость 1 и 2 курсов будет несколько ниже, а 4 и 5 курсов будут немного выше этой суммы.
1.3 Из каких средств вы будете оплачивать обучение
Можно предложить ряд источников для оплаты высшего образования ребёнка. Среди них:
- Образование за счёт бюджета;
- Различные гранты, средства благотворительных организаций;
- Оплата каждого года обучения из доходов родителей;
- Кредит для оплаты образования;
- Заблаговременное создание семьёй необходимого фонда образования.
Бюджетных мест мало, и чтобы попасть на бюджет – ребёнку нужны отличные оценки на экзаменах, плюс значительная доля везения. Смогут ли сын или дочь получить гранты, либо средства благотворителей – тоже неизвестно. Это рулетка. И рассчитывать только на эти способы — означает с высокой вероятностью лишить ребёнка высшего образования.
Оплачивать обучение из текущих доходов родителей – очень рискованный способ. Ведь стоимость образования высока. Смогут ли родители непрерывно зарабатывать нужные средства на протяжении тех пяти лет, когда ребёнок будет учиться? Не случится ли так, что он вынужден будет прекратить обучение через год/два из-за нехватки средств?
Что касается получения образовательного кредита – то нет никаких гарантий, что его вам дадут. Список требований к заёмщику довольно жёсткий, не для всех ВУЗов эти кредиты возможны. И даже если кредит вам дадут – это будет наиболее дорогостоящий способ оплаты образования.
Дело в том, что тело образовательных кредитов часто возвращаются лишь по завершении образования, когда бывший студент начинает свою трудовую карьеру. А пока длится обучение, заёмщик выплачивает банку лишь проценты. Это приводит к переплате в 70% и более по сравнению со стоимостью образования, если семья использует кредит для оплаты высшего обучения ребёнка.
Поэтому единственный способ накоплений на учебу, который поддаётся вашему контролю, и одновременно является самым щадящим для семейного бюджета – это личные накопления.
1.4 Сколько вам нужно сберегать ежемесячно
Итак, давайте вернёмся к Кате. Ей сейчас 3 года, расстояние до средней точки 17 лет, стоимость ее образования составит 85.485 долл. США за пять лет обучения.
Это означает, что родителям нужно открыть накопительный план, который бы позволил им за ближайшие 17 лет создать фонд для обучения дочери размером в 85.485 долл. США.
Перед родителями встают два вопроса.
- Какой инструмент использовать для этих накоплений?
На практике эффективным инструментом для подобных накоплений будут контракты unit-linked. Скачайте мой обзор по теме:
Эти планы позволяют семьям регулярно сберегать часть своего дохода, инвестируя средства на мировых финансовых рынках.
- Сколько сберегать ежемесячно?
Существуют накопительные планы с гарантией капитала, и без таковых.
Если для семьи важны гарантии капитала – то лучшим выбором для родителей Кати будет накопительный план на 15 лет. Сберегая 300 USD в месяц, семья через 15 лет гарантированно накопит сумму для оплаты высшего обучения дочери. Скачать проект накопительного плана можно .
Если родители Кати понимают работу финансовых рынков, и готовы отказаться от гарантий капитала ради возможно более высокой доходности, то семья может использовать инвестиционный план .
Если семья будет инвестировать 265 USD в месяц с помощью контракта Evolution, то с высокой вероятностью создаст необходимые накопления для высшего образования дочери. Скачать проект контакта можно .
1.5 Когда начинать накопления?
И здесь позвольте вас предостеречь от ошибки, которую делают большинство семей. Многие родители понимают, что нужно позаботиться о будущем образовании ребёнка, но откладывают решение этой задачи. Ребенок же еще совсем маленький!
Посмотрите, как резко растёт сумма ежемесячных инвестиций, необходимых для оплаты высшего образования детей:
Эти цифры красноречивее слов. И они подводят нас к финальному шагу.
2. Начните сбережения сейчас
Многие семьи хотели бы дать своим детям высшее образование. Для этого – запустите программу накоплений для своего ребёнка.
Зная текущую стоимость образования в выбранном ВУЗе — мы можем оценить его будущую стоимость. Будущая стоимость образования позволяет рассчитать сумму ежемесячных инвестиций, необходимых семье.
Когда сумма ежемесячных сбережений определена — откройте свой накопительный план. Современные контракты автоматизируют сбережения, регулярно списывая средства с вашей пластиковой карты, и помещая их в выбранные активы. Скачайте обзор
Здравствуйте.
Вы хотите накопить на обучение или просто накопить ребенку, чтобы было с чего начинать. Понятно.
Итак, давайте по порядку...
На рынке (финансовом) существует большое множество инструментов сохранения, накопления и преумножения своих средств. Это - и депозиты, и ценные бумаги, и страховые или пенсионные накопительные продукты, и много чего еще экзотического, вроде золота или произведений искусства... :)
Начнем по списку:
1. Депозит. Как правило, не очень доходен, но если в крупном банке (еще лучше, если это будет банк иностранным с участием или просто банк-дочка иностранного), то довольно надежен. Проценты (доход) фиксированы. Срок, также, зафиксирован, но может быть продлен по текущим условиям банка. Прервать раньше срока - значит потерять накопленный доход(проценты).
2. Ценные бумаги(ЦБ). Ценные бумаги бывают разные: Бывают облигации(ценные бумаги с фиксированным доходом), бывают акции(доход не гарантирован) И еще много других всяких-разных... Так вот, чтобы разобраться какие именно Вам нужны ценные бумаги, придется немного поразбираться самой... Почитать литературу, биржевые сводки, аналитические обзоры... Если обобщить, скажу следующее: все ЦБ можно разделить в соответствии с риском и доходностью... Как вы уже догадались, выше риск - выше доходность... Например, облигации(первоклассных компаний или субъектов федерации), не очень доходны - доходность первоклассных облигаций примерно равна доходности депозита в первоклассном банке(см. выше), разница лишь в том, что эти облигации можно продать в любой момент и получить д/с, включая купонный доход на руки. Доход по акциям не гарантирован, но как правило по статистике, на длинном промежутке времени они гораздо более доходны, чем облигации. Минус в том, что колебания цен достаточно высоки и есть риск купить дорого, то что может стоить гораздо дешевлеи потом долго-долго ждать у моря погоды, т.е. когда это все вырастет (яркий пример - "народное размещение" акций ВТБ). На других ценных бумагах я, наверное, останавливаться не буду, так как работа с ними требует еще большего внимания, осторожности, времени и что самое главное - профессиональной квалификации...
Есть еще паи ПИФов(паевых фондов), но о них ниже, в конце...
3. Страховые накопительные продукты, вроде, страхования жизни, предлагаемые страховыми компаниями(СК) и негосударственными пенсионными фондами(НПФ)... Ну, что тут сказать? В принципе, доход в значительной мере фиксирован и не очень велик(может даже чуть ниже депозита), зато есть дополнительный плюс: не дай бог(!), что случится и СК выплатит средства в качестве возмещения). Срок - довольно долгий, отсюда и минус - низкая ликвидность: забрать средства раньше срока можно, но условия возврата будут, мягко говоря, не очень выгодными...
4. Золото, драгоценности, произведения искусства... Мне видится, что для Ваших целей эти инструменты не столь подходящи, так как являются товаром специфичным... Не очень ликвидны, требуют затрат на хранение и содержание и т.д. и т.п. Хотя в долгосрочной перспективе, говорят, что драгоценные металлы - это наши "вечные ценности". Не знаю, я бы предпочел что-то более ликвидное...
5. Паи ПИФов (специально вынес их в отдельный раздел, хотя они тоже являются одной из разновидностей ценных бумаг). Паи ПИФов, сочетают в себе свойства и характеристики каждого из вышеперечисленных инструментов и придуманы, как раз с целью долгосрочного инвестирования(читаем: сохранения и преумножения). ПИФы бывают разными. Бывают ПИФы(паевые инвестиционные фонды) ориентированные на более рискованных клиентов(ПИФы акций), ожидающих более высого дохода, бывают ПИФы менее рискованные(ПИФы облигаций), но и, соответственно, менее доходные, а бывают средние(ПИФы смешанных инвестиций). Доход по ПИФам может варьироваться. Может быть гораздо выше депозитов(как было в 2004, 2005, 2006 гг), так и быть ниже... Или даже, паи ПИФов могут стоить несколько ниже уплаченных за них средств... Всё это зависит от многих условий: от качества работы управляющей компании, от конкретного фонда и его направленности... Да, много еще от чего... Взять хотя бы от ситуации на мировых финансовых рынках... Срок инвестирования - (желательный) от 1 года и дольше. Ликвидность - довольно высокая (продать можно в любой момент). Не требуется дополнительных знаний для того, чтобы начать. Важно только определиться со своими предпочтениями и выбрать управляющую компанию (компанию, работающую с ПИФами). Для выбора компании достаточно почитать открытые и публичные источники и рейтинги(благо, их сейчас в избытке) в разных независимых изданиях и сайтах...
Подведем краткий итог, а то, наверное, уже утомил... :)
Каждый из вышеперечисленных инструментов является инструментом накопления и преумножения капитала и имеют право на жизнь. Каждый из них обладает своими плюсами и имеет свои минусы. Поэтому в качестве рекомендации я бы посоветовал разложить средства по разным инструментам. То есть, часть - в депозит, часть - в ПИФы, ну и если есть возможность, долларов по 100-200 в месяц - в долгосрочный страховой продукт... Ну, а если средства ограничены, то рекомендовал бы обратить внимание на паевые фонды (ПИФы, опять же есть разные), с ежемесячным/ежеквартальным/ежегодным пополнением. (ЗЫ: Сам лично поступил так же...)
С ув. Дмитрий
(извините, если утомил) :)
Будут вопросы - пишите...
14.09.2007 16:15:32, TAKS
Почему же не захочет? 30т. - нормальная сумма. Довольно много УК предлагают "вход" за гораздо меньшие деньги, а уж про ежемесячные пополнения я даже и не говорю - тоже реально... Только в вашей ситуации было бы лучше, на мой взгляд, не по 100-200уе ежемесячно, а скажем, по 400-600 ежеквартально... Почему? Да потому, что слишком много движений и очень часто тоже не имеет смысла делать... Иногда лучше подождать месяц-другой и только после этого входить(в рынок я имею ввиду).
Вот, как-то так...
С ув. Дмитрий
17.09.2007 16:45:26, TAKS
Август 18, 2016
PicodiКупить диплом или получить знания?
Одна из самых важных целей в жизни родителей - дать ребёнку не только воспитание, но и обеспечить ему возможность получения хорошего образования. Конечно, главное не престижность вуза, а успехи ребёнка на новом для него поприще. Тем не менее, даже самые недорогие факультеты и направления обучения обойдутся в копеечку. Порой очень непросто накопить деньги на обучение, а сколько стоит высшее образование в престижных вузах, вы и сами знаете. Помните, как в своё время появились шутки о том, что купить диплом о высшем образовании в подземном переходе или в метро значительно дешевле, чем из года в год платить, находить деньги на учёбу и в общем-то считаться с уровнем инфляции и прочими кризисными ситуациями.
Большинство родителей и студентов в России не может позволить себе оплатить учёбу в университете «с закрытыми глазами» сразу и полностью. И всё же среднестатистический россиянин покрывает около одной третьей части всех расходов на ребёнка, связанных с обретением профессии и получением образования. Очень важно дать хороший и уверенный старт на нескольких первых курсах. А потом можно надеяться (или даже рассчитывать), что к моменту окончания вуза у молодого специалиста будет больше шансов обеспечить себя самостоятельно.
С тех пор, как Россия почти выкарабкалась из демографического кризиса, связанного с падением рождаемости в трудные 90-е, ситуация с приёмом на первый курс изменилась. Сейчас юные ломоносовы подросли и рвутся к науке всеми способами: побеждая в олимпиадах и конкурсах или отрываясь от конкурентов собственными знаниями и результатами ЕГЭ. Некоторым же легче сразу пойти на платное.
Где взять деньги на престижный вуз?
С каждым годом потребности и расходы в среднем по стране увеличиваются. Как в таких условиях накопить адекватную сумму на образование? Недаром говорят: чем раньше, тем лучше . Пожалуй, самый безопасный способ - это как можно раньше начать откладывать деньги. И самое сложное здесь - именно начать. Как часто мы говорим себе, что ещё не время, что есть другие обязательства, счета, квартплата, что нужна новая куртка и хорошо бы было отдохнуть за границей и много ещё других поводов и отговорок. Так можно прокрастинировать до бесконечности. Никто не отрицает, что найти «свободные» или «лишние» деньги среди десятков наших финансовых обязательств весьма непросто. Ведь что такое «лишние деньги»? Это те суммы, которым ещё не приписана статья расходов. Каждый сам решает, как часто такие деньги появляются в кошельке или на карте.
Предлагает вам несколько отличных способов, как накопить ребёнку на учебу и сделать это наиболее безболезненно.
Заведите отдельный банковский счёт . Это будет ваш самый неприкосновенный запас, который не будет пересекаться с другими картами для квартплаты и шоппинга, что обезопасит вас от непредвиденных трат накопленных денег.
Каждой мечте - свой банковский вклад . Положите деньги в банк под проценты. Выберите такие условия, на которых вам будет невыгодно досрочно погашать вклад, чтобы не было соблазна. Зато обязательно обратите внимание на автоматическую капитализацию и пополнение вклада с пересчётом процентов годовых по каждому месяцу.
Доведите до автоматизма пополнение вклада . Размер пополнения практически неважен. Вы просто должны быть уверены, что счёт медленно, но верно «идёт вверх» и проценты, соответственно, растут.
Забросьте вредные привычки и перестаньте тратить деньги на то, что вам ненужно. Нет, эта статья не заказана ни Минздравом, ни даже Министерством образования, которому выгодно, чтобы ваш ребёнок платил за учёбу. Просто искренние стремления к великим целям обычно дают плоды.
Оглядитесь, нельзя ли чего продать - опять же из ненужного. Карл Маркс и дядя Фёдор в действии.
Не помешает перебрать платяной шкаф, гардероб, балкон, кладовку, гараж, курятник и бог знает, что ещё. Множество вспомогательных сервисов типа Авито способствуют укреплению финансовой безопасности. Вырученные деньги - сразу в банк!
Попробуйте найти дополнительный заработок : фриланс или парттайм. Да, это физически тяжело, но, возможно, у вас получится.
Получая в подарок деньги, не расстраивайтесь тому, что ваши друзья и близкие не постарались и не придумали оригинального подарка. Все дополнительные деньги кладите на счёт под проценты .
Следуйте нашим советам, и вас приятно удивит то, насколько быстро будут копиться деньги на вашем счете, если некоторые ваши замыслы и планы будут исходить из действительного желания накопить на учёбу в университете для себя или подрастающих детей. Стоит отметить, что всё вышеперечисленное вовсе не настраивает вас на немыслимые жертвы или всепоглощающее скупердяйство. После того, как ваш счёт начнёт пополняться, вы наверняка получите бодрый заряд энергии и почувствуете приближение мечты.
Стоимость высшего образования растет, и родителям все сложнее собрать деньги на обучение в вузе. Какие финансовые инструменты помогут накопить на образование, не прибегая к кредитам?
В закладки
Кристина Серобян, руководитель Управления развития продаж СК «Сбербанк страхование жизни»
Интерес родителей и самих абитуриентов к получению высшего образования увеличивается с каждым годом. Это вполне объяснимо, ведь диплом стал одним из главных факторов успешного старта карьеры. Особенно популярна сегодня экономическая специализация, что тоже неслучайно. Уровень ежемесячного дохода выпускников экономических вузов, согласно мониторингу трудоустройства выпускников Минобрнауки, несколько выше, чем у других специальностей - 66 300 рублей против 51 700 рублей.
По данным Министерства образования и науки, 60% российских студентов (а это примерно 5,5 млн человек) учатся на платных отделениях. Родители готовы отказывать себе во многом ради того, чтобы оплатить ребенку «путевку в жизнь».
Согласно исследованию НИУ ВШЭ, за последние годы стоимость платного образования выросла на 16%. И сейчас цена обучения на контрактной основе в московских вузах в среднем составляет 250 000-550 000 рублей. Если прибавить к этому оплату курсов и репетиторов для подготовки к Единому государственному экзамену (ЕГЭ), становится ясно, что без дополнительного капитала не обойтись. И родители это хорошо понимают.
Способы накопления
Большинство россиян стремится заранее отложить необходимую сумму на обучение. Согласно данным Росстата, третья наиболее распространенная финансовая цель, на которую копят граждане (после покупки жилья и автомобиля) - это обучение ребенка. Для этого имеются различные финансовые инструменты.
Чаще всего используют, конечно, банковский депозит - как указывает АСВ, на конец 2017 года на вкладах было размещено 26 трлн. рублей. Депозит - привычный и довольно надежный инструмент, поскольку обеспечен гарантией возврата средств в случае банкротства банка. Однако сейчас ставки уже не те, что были несколько лет назад: средняя доходность по рублевым вкладам в июле 2018 года не превышала 6,4%. В первом полугодии 2018 года 87 из 100 крупнейших розничных банков уменьшили доходность по депозитам. Кроме этого, максимальный срок депозита в большинстве банков ограничен тремя годами. Потом вклад необходимо пролонгировать, что зачастую сопряжено с пересмотром ставки.
В качестве целевого инструмента часто используют полис накопительного страхования жизни (НСЖ). Сборы по этому продукту за прошлый год превысили 50 млрд рублей. Гарантированная доходность (на резерв) составляет 2-3,5%. Есть также налоговый вычет 13% от базы 120 тыс. рублей, то есть 15 600 рублей в год. Инструмент, главным образом, не доходный, а защитный. Его явное преимущество перед остальными - финансовая защита по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. Если со страхователем что-то случается, и он не может делать регулярные взносы, компания произведет крупную выплату, равную как раз той сумме, которую собирался накопить человек на свою цель.
Более выгодным с точки зрения доходности (до 8% годовых ежегодно), и достаточно надежным инструментом являются облигации. Плюс к этому, некоторые облигации федерального займа (ОФЗ) можно купить со сроком до 15 лет, что отлично вписывается в концепцию накоплений для ребенка. С другой стороны, для инвестирования в облигации необходимо открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления в управляющей компании (УК). В связи с этим сумма вложений должна быть очень значительной, в противном случае комиссия брокеру получится слишком высокой, а в доверительное управление во многих УК берут только более 3 млн рублей.
Большинство из тех, кто собирает деньги на какую-то определенную цель, все же не являются профессиональными инвесторами, и им сложно разобраться в различных типах ценных бумаг. Такие люди могут открыть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) в управляющей компании. ИИС рассчитан на три года и в него возможно «зашить» практически любой инструмент: акции, ОФЗ, корпоративные облигации и т.д. Однако инвесторы несут на себе все риски фондового рынка и могут как заработать, так и потерять средства. По этой же причине инвесторы для целевых накоплений довольно редко используют паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или стратегии доверительного управления.
В зависимости от времени, которое осталось на сбор средств, мы рекомендуем рассматривать разные инструменты или их сочетание. Интересно, что большинство людей даже не подозревают о том, что можно безболезненно сократить текущее потребление и получить на выходе весомую сумму накоплений, не занимая в долг у банка. Часто оказывается, что написанный на бумаге финансовый план буквально открывает семье глаза на то, как много на самом деле у них ресурсов. Рассмотрим три примера реалистичных финансовых планов.
Три стратегии
За основу возьмем московскую семью с двумя работающими родителями. Их среднемесячный доход составляет 200 000 рублей (70 000 рублей - зарплата жены и 130 000 рублей - мужа). Родители поставили цель накопить ребенку на обучение в бакалавриате экономического факультета в ВУЗе уровня РГЭУ им. Плеханова. Для этого им надо ежегодно выплачивать по 310 000 рублей в течении 4 лет. Значит, необходимо накопить 1,24 млн. рублей. При расчете финансового плана будем учитывать рост цены на обучение в вузе в размере 5% в год.
Итак, при уровне доходов 200 000 рублей, в среднем важные ежемесячные расходы семьи составляют 80% или 160 000 рублей. Получается, что 20% бюджета или 40 000 рублей в месяц можно инвестировать, не снижая привычный уровень жизни. В год это 480 000 рублей. Далее вступает в силу важный фактор - время, которое есть у семьи на формирование капитала. Мы рассмотрим три периода. Если ребенку три года (есть 15 лет для накоплений), ребенок в пятом-шестом классе (в запасе семь лет), и ребенок уже близок к окончанию средней школы (осталось всего три года до института).
Первый вариант: копить еще 15 лет.
Ребенок только пошел в сад, супруга вышла на работу из отпуска по уходу за ребенком, и появилась возможность откладывать средства. Это, разумеется, самый комфортный вариант.
Здесь удобно купить долгосрочный финансовый инструмент с финансовой защитой - полис накопительного страхования жизни (НСЖ) на 15 лет со взносом 171 000 рублей в год (со второго года семья начнет получать ежегодные налоговые вычеты по полису, и за весь период программы они составят 234 000 рублей). Кроме этого, полис НСЖ дает страховую защиту по рискам ухода из жизни или потери здоровья родителя. В этом случае, зарабатывать и вносить средства родитель больше не сможет, но страховая компания произведет ребенку в 18 лет выплату, которая будет равна планируемой сумме накоплений – 2,5 млн. рублей (с учетом удорожания образования). Этот «защитный» компонент здесь крайне важен, ведь за 15 лет риски неблагоприятных событий повышаются.
Цель высшего образования фактически закрыта, и остается еще 309 000 рублей, а в случае получения налогового вычета по НСЖ около 324 000 рублей в год. Здесь мы предлагаем рассмотреть вариант распределения свободных денежных средств ежегодно между депозитом (155 000 рублей в год) и ценными бумагами, включая, например, открытые ПИФы компаний по управлению активами (УК) (169 тыс. рублей в год).
Через 15 лет благодаря НСЖ семья накопит 2,5 млн рублей. Депозит и ПИФ, при регулярном пополнении, со средней ставкой доходности позволят клиенту сформировать еще капитал еще в 5 млн. рублей. Хватит и на образование, и на покупку скромной квартиры для студента. И это все без учета того, что за 15 лет доходы семьи, скорее всего, изменятся в большую сторону.
Второй вариант: в запасе семь лет
Около 70% клиентов по детским продуктам «Сбербанк страхование жизни» начинают копить на образование, когда ребенок идет в 5-7 класс. Здесь ситуация сложнее, но все равно времени еще достаточно. Накопить на Академию им. Плеханова с учетом ежегодного удорожания образования необходимо 1,7 млн рублей.
Можно разделить средства на две части, во-первых, 240 тыс. рублей инвестировать в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в УК, который позволит получить налоговый вычет в 31,2 тыс. рублей. На оставшуюся сумму открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. ИИС - это трехлетний продукт, и последующие два года мы советуем пополнять ИИС на сумму также 240 000 руб. ежегодно, что суммарно позволит получить доход 93,6 тыс. рублей в виде налоговых вычетов, которые также есть возможность реинвестировать.
На оставшуюся сумму в размере 240 тыс. рублей мы предлагаем открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. Доходность по данному инструменту является привлекательной, учитывая сигналы регулятора о готовности поддерживать национальных инвесторов в случае усиления оттока иностранных участников с российского фондового рынка. На четвертый год все высвобожденные средства из ИИС мы также перекладываем в ОФЗ, подбирая бумаги с оптимальным сроком погашения или же с достаточной ликвидностью на случай необходимости продажи бумаг.
Реинвестируя налоговые вычеты и купоны при очередных ежегодных взносах за 7 лет получится сформировать капитал в размере 3,8 млн. рублей. Таким образом, у ребенка накопится и нужная сумма на обучение, и дополнительная «финансовая подушка» в 2,1 млн. рублей. Хватит на первый взнос по ипотеке на квартиру студенту. Однако, стоит отметить, что страховая защита на всю запланированную сумму отсутствует, если вдруг с родителем что-то случится, то повышается вероятность не достижения цели.
Третий вариант: осталось всего три года
Самый сложный вариант, когда родители начинают копить на образование с некоторым опозданием, например, с 9 класса школы. За три года им нужно собрать (с учетом роста цен на образование) 1,4 млн рублей. Для этого мы предлагаем размещать на трехлетнем пополняемом депозите сумму в размере 465 000 рублей в год по средней ставке 5%. За 3 года накопления (вложения и доходность) составят 1,5 млн. рублей. В качестве дополнительной опции мы все же рекомендуем оформить полис рискового страхования жизни (не путать с НСЖ), который обойдется примерно 15 000 рублей в год. Страховая сумма по такому полису составит 1,4 млн. рублей. Это станет дополнительной защитой на тот случай, если вдруг с родителем что-то произойдет, а на депозите он к тому времени успеет разместить только один или два взноса, которых на обучение не хватит. При наступлении такого неблагоприятного события, страховая компания выплатит ребенку по полису 1,4 млн рублей, и он сможет получить образование.
