Vi är alla medvetna om kostnaden för att utbilda ett barn. Men trots detta vill många föräldrar se sitt barn utbildat så att det kan ta sin rättmätiga plats i det här livet.
Kostnaden för att studera vid universitet sträcker sig idag från $5 000 till $35 000 per år med en genomsnittlig studielängd på 3-5 år. En familj med medelinkomst kommer inte att kunna betala detta belopp i en engångsbetalning. Därför rekommenderas det att förbereda sig för den omhuldade dagen i förväg, och bäst av allt, från allra första början.
Ett av de enklaste sparalternativen är en bankinsättning.. Men i det här fallet bör en bank inte väljas utifrån en hög ränta, utan med stora tillgångar (statsägda eller med stora utländska investerare) för att minimera riskerna. Det finns ett sådant mönster: ju högre banken har i betyget, desto lägre räntor; ju lägre bankens rating, desto högre räntesatser erbjuds. I vilket fall som helst, när du väljer bankinsättningar, förblir sista ordet hos dig.
Den som inte är rädd för att ta risker kan placera pengar i fonder till höga räntor. Sådana fonder kan ge vinster på 20-50% per år. Men du måste välja ett företag mycket noggrant och fördjupa dig i systemet för att öka medel och använda verktyg.
En ömsesidig investeringsfond (förkortat UIF) är fonder från en grupp investerare som är placerade i förtroende för ett företag. En värdepappersfond är inte en juridisk person, utan en investeringsportfölj (fastighetskomplex). Genom att donera sina medel till en värdepappersfond blir investeraren ägare till en del av investeringsandelen, som ges ut av förvaltningsbolaget. Samtidigt förblir de tillskjutna tillgångarna investerarnas egendom och förvaltningsbolaget förvaltar och ökar de investerade medlen.
Vid alla tidpunkter ansågs guld vara det mest idealiska instrumentet för att spara pengar.. Trots olika kriser växer efterfrågan på denna metall bara och priserna likaså. Det är bäst att köpa guld i en bank, där du kan lagra det senare. Men du kan också köpa den i pantbanker, för hand eller genom en annons. I framtiden kan denna metall säljas och intäkterna kan användas på ett barns utbildning.
Ett annat alternativ är ett lån. Fördelen är att du inte behöver spara halva ditt liv. Nackdelen är att du under efterföljande år fortfarande måste avsätta en viss procent av din lön för att betala av den. Och om barnet i familjen kommer för sent och när föräldrarna når vuxen ålder närmar sig pensionsåldern, kommer deras förmåga att betala tillbaka lånet att minska.
Banker ger så kallade ”utbildningslån”, som idag endast står för 1 % av alla typer av utlåning. Den låga efterfrågan på dessa lån förklaras av höga räntor (18-20 % per år) och tjänstens underutveckling.
Men det finns också lönsamma utbildningslån på 12 % per år under en period av 11 år, plus inga provisioner. Sådana villkor tillhandahålls av Sberbank of Russia, vilket inte är förvånande, eftersom en statlig bank bör syfta till att stödja utbildning i Ryssland. Men max. Lånebeloppet kommer att vara 90% av kostnaden för utbildning, så du kommer fortfarande att behöva spara 10% själv.
Men det rekommenderas inte att ha sparpengar under kudden., i detta fall kommer de ackumulerade medlen att ätas upp av inflationen.
Många föräldrar skulle vilja spara till sitt barns utbildning på högskola eller universitet. Därför att högre utbildning kommer att ge barnen en bra start in i vuxenlivet.
Men högre utbildning är dyrt. Dessutom ökar kostnaderna för utbildning år efter år. Därför måste föräldrar öppna ett sparprogram i förväg för att skapa de nödvändiga medlen.
Ladda ner min kort recension om detta ämne:
1. Vi skapar besparingar för barnets högre utbildning
När jag diskuterar detta ämne med föräldrar som personlig finansiell rådgivare svarar vi konsekvent på fyra frågor.
1.1 Vilket universitet skulle du vilja utbilda dina barn vid?
Först och främst måste föräldrar förstå vid vilket universitet de skulle vilja ge sitt barn en högre utbildning. Om barnet nu är 3 år är det förstås svårt att säga vad det vill bli i framtiden. Detta beslut kommer att tas senare.
Vi talar om föräldrarnas preliminära beslut. Kommer barnet att studera i Ryssland eller utomlands? På ett storstads- eller regionalt universitet? Detta val kommer att avgöra den nuvarande kostnaden för den önskade utbildningen.
1.2 Hur mycket kommer utbildning att kosta när barnet växer upp?
Föräldrar börjar spara när deras barn fortfarande är små. Men när barn når vuxen ålder blir utbildningen märkbart dyrare.
Och för att spara för ett barns utbildning måste du uppskatta dess framtida kostnad. Detta är lätt att göra om du vet hur mycket det kostar nu.
Nedan följer kostnaden för högre utbildning vid olika universitet till hösten 2018:
| universitet | Kostnad för ett studieår | Universitetets hemsida |
| Harvard | 48.448 $ | länk |
| Oxford | 40.891 $ | länk |
| Moscow State University | 5.000 $ | länk |
| Charles University | 9.100 $ | länk |
| Stilla havet stat universitet | 1.500 $ | länk |
| Novosibirsk teknisk statliga universitetet | 1.000 $ | länk |
| MGIMO | 7.800 $ | länk |
Anta att en familj skulle vilja ge sitt barn en högre utbildning vid ett ledande ryskt universitet. Nu kostar det $5 000 per studieår. Hela utbildningen varar i fem år.
Studiekostnaderna stiger snabbare än inflationen. Och i genomsnitt blir utbildningen dyrare med cirka 5 % per år i amerikanska dollar. Genom att veta detta är det lätt att beräkna kostnaden för utbildning när du kommer in på universitetet.
Kostnaderna för utbildning kommer dock att fortsätta att stiga när barnet börjar sitt första studieår. Och för att förenkla beräkningar är det vanligt att beräkna tiden till den så kallade mittpunkten. Och betrakta sedan utbildningskostnaden oförändrad under hela fem år som barnet studerar vid universitetet. Låt mig förklara vad detta betyder.
Exempel.
Katya är nu 3 år gammal. Hennes föräldrar antar att hon kommer att studera vid institutet från 18 till 22 års ålder. I det här fallet är den genomsnittliga studiepoängen året då Katya är en tredjeårsstudent, hon är 20 år gammal:
Mittpunkten är nu 17 år bort. Under denna tid, med en inflation på 7,5 %, kommer utbildningskostnaden att öka med 3,4194 gånger, och kostnaden för det tredje utbildningsåret för Katya kommer att vara 17,097 USD.
Samtidigt blir kostnaden för kurs 1 och 2 något lägre, och kurs 4 och 5 kommer att vara något högre än detta belopp.
1.3 Hur kommer du att betala för din utbildning?
Du kan erbjuda ett antal källor för att betala för ditt barns högre utbildning. Bland dem:
- Utbildning på bekostnad av budgeten;
- Olika bidrag, medel från välgörenhetsorganisationer;
- Ersättning för varje utbildningsår från föräldrarnas inkomst;
- Lån för att betala för utbildning;
- Tidigt skapande av familjen av den nödvändiga utbildningsfonden.
Det finns få budgetplatser, och för att komma in på budgetplatsen behöver ett barn utmärkta betyg på prov, plus en stor mängd tur. Om sonen eller dottern kommer att kunna få bidrag eller medel från filantroper är också okänt. Det här är roulette. Och att endast förlita sig på dessa metoder innebär med stor sannolikhet att beröva barnet högre utbildning.
Att betala för undervisning från föräldrars nuvarande inkomst är ett mycket riskabelt sätt. Kostnaden för utbildning är trots allt hög. Kommer föräldrar att kontinuerligt kunna tjäna in nödvändiga medel under de fem år som barnet studerar? Kommer det att hända att han tvingas sluta studera om ett eller två år på grund av bristande medel?
När det gäller att få ett utbildningslån finns det inga garantier för att de kommer att ge det till dig. Listan över krav för låntagaren är ganska strikt, dessa lån är inte möjliga för alla universitet. Och även om de ger dig ett lån kommer det att vara det dyraste sättet att betala för utbildning.
Faktum är att utbildningslån ofta återbetalas först efter avslutad utbildning, när den tidigare studenten börjar sin arbetskarriär. Medan utbildningen pågår betalar låntagaren endast ränta till banken. Detta resulterar i en överbetalning på 70 % eller mer jämfört med kostnaden för utbildning om familjen använder ett lån för att betala högre utbildning barn.
Därför är det enda sättet att spara till utbildning som ligger inom din kontroll, och samtidigt det skonsammaste för familjens budget, personligt sparande.
1.4 Hur mycket behöver du spara månadsvis?
Så låt oss gå tillbaka till Katya. Hon är nu 3 år gammal, avståndet till mittpunkten är 17 år, kostnaden för hennes utbildning kommer att vara $85 485 för fem års studier.
Detta innebär att föräldrar måste öppna en sparplan som skulle göra det möjligt för dem att skapa en fond för sin dotters utbildning på $85 485 under de kommande 17 åren.
Föräldrar står inför två frågor.
- Vilket instrument ska jag använda för dessa besparingar?
I praktiken kommer fondanknutna kontrakt att vara ett effektivt verktyg för sådana besparingar. Ladda ner min recension om ämnet:
Dessa planer tillåter familjer att regelbundet spara en del av sin inkomst genom att investera i globalt finansmarknader.
- Hur mycket ska man spara månadsvis?
Det finns sparplaner med och utan kapitalgaranti.
Om kapitalgarantier är viktiga för familjen, skulle det bästa valet för Katyas föräldrar vara en 15-årig sparplan. Genom att spara 300 USD per månad har familjen garanterat samlat ihop tillräckligt med pengar för att betala för sin dotters högre utbildning om 15 år. Du kan ladda ner utkastet till sparplan.
Om Katyas föräldrar förstår hur de finansiella marknaderna fungerar och är villiga att ge upp kapitalgarantier för att möjligen få högre avkastning, kan familjen använda en investeringsplan.
Om en familj investerar 265 USD per månad med hjälp av Evolution-kontraktet kommer de med största sannolikhet att skapa de nödvändiga besparingarna för sin dotters högre utbildning. Du kan ladda ner kontaktprojektet.
1.5 När ska man börja spara?
Och här låt mig varna dig för det misstag som de flesta familjer gör. Många föräldrar förstår att de måste ta hand om sitt barns framtida utbildning, men de skjuter upp att lösa detta problem. Barnet är fortfarande väldigt litet!
Se hur den månatliga investeringen som krävs för att betala för dina barns högre utbildning skjuter i höjden:
Dessa siffror talar högre än ord. Och de tar oss till det sista steget.
2. Börja spara nu
Många familjer skulle vilja ge sina barn en högre utbildning. För att göra detta, starta ett sparprogram för ditt barn.
Genom att känna till den nuvarande kostnaden för utbildning vid det valda universitetet kan vi uppskatta dess framtida kostnad. Den framtida kostnaden för utbildning gör att vi kan beräkna mängden månatlig investering som familjen kräver.
När mängden månadssparande har bestämts öppnar du din sparplan. Moderna kontrakt automatiserar sparandet genom att regelbundet debitera pengar från ditt plastkort och placera dem i utvalda tillgångar. Ladda ner recensionen
Hallå.
Du vill spara ihop till utbildning eller bara spara ihop till ditt barn så att du har något att börja med. Kusten är klar.
Så, låt oss ta det i ordning...
På den (finansiella) marknaden finns det ett stort utbud av verktyg för att bevara, ackumulera och öka dina medel. Dessa inkluderar inlåning, värdepapper, försäkrings- eller pensionssparprodukter och många andra exotiska saker, som guld eller konstverk... :)
Låt oss börja med listan:
1. Insättning. Som regel är det inte särskilt lönsamt, men om det är i en stor bank (ännu bättre om det är en utländsk bank med deltagande eller bara en dotterbank till en utländsk), så är den ganska tillförlitlig. Ränta (inkomst) är fast. Löptiden är också fast, men kan förlängas enligt gällande villkor i banken. Att avsluta i förtid innebär att förlora ackumulerad inkomst (ränta).
2. Värdepapper (CB). Det finns olika typer av värdepapper: Det finns obligationer (räntepapper), det finns aktier (inkomsten är inte garanterad) Och många andra olika... Så för att ta reda på exakt vilken typ av värdepapper du behöver, kommer du att måste göra lite research själv.. Läs litteraturen, börsrapporter, analytiska recensioner... För att sammanfatta så säger jag följande: alla värdepapper kan delas upp i enlighet med risk och lönsamhet... Som du kanske har gissat , högre risk - högre lönsamhet... Till exempel är obligationer (från förstklassiga företag eller subjekt i federationen) inte särskilt lönsamma - avkastningen på förstklassiga obligationer är ungefär lika med avkastningen på en insättning i en första -klass bank (se ovan), den enda skillnaden är att dessa obligationer kan säljas när som helst och få d/s, inklusive kupongintäkter i handen. Inkomst från aktier är inte garanterad, men som regel, enligt statistiken, är de under lång tid mycket mer lönsamma än obligationer. Nackdelen är att prisfluktuationerna är ganska höga och det finns risk att köpa något dyrt som skulle kunna kosta mycket mindre och sedan behöva vänta länge, länge på väder vid havet, d.v.s. när kommer allt att växa (ett slående exempel är "offentlig placering" av VTB-aktier). Jag kommer förmodligen inte att uppehålla mig vid andra värdepapper, eftersom arbetet med dem kräver ännu mer uppmärksamhet, försiktighet, tid och, viktigast av allt, professionella kvalifikationer...
Det finns också andelar i fonder (placeringsfonder), men mer om dem nedan, i slutet...
3. Försäkringssparprodukter, som livförsäkringar, som erbjuds av försäkringsbolag (IC) och icke-statliga pensionsfonder (NPF)... Ja, vad kan jag säga? I princip är inkomsten i stort sett fast och inte särskilt stor (kanske till och med något lägre än depositionen), men det finns ett extra plus: Gud förbjude(!), vad som händer och försäkringsbolaget betalar ut medlen som ersättning). Löptiden är ganska lång, därav minus - låg likviditet: du kan ta ut pengar i förväg, men avkastningsvillkoren kommer, milt uttryckt, inte att vara särskilt lönsamma...
4. Guld, smycken, konstverk... Det förefaller mig som att dessa instrument inte är så passande för dina ändamål, eftersom de är specifika varor... De är inte särskilt flytande, kräver lagrings- och underhållskostnader osv. och så vidare. Även om de på lång sikt säger att ädla metaller är våra "eviga värden". Jag vet inte, jag skulle föredra något mer flytande...
5. Andelar i värdepappersfonder (jag placerade dem specifikt i ett separat avsnitt, även om de också är en av värdepapperstyperna). Fondandelar kombinerar egenskaperna och egenskaperna hos vart och ett av ovanstående instrument och uppfanns just för långsiktiga investeringar (vi läser: bevarande och ökning). Fonder är olika. Det finns fonder (placeringsfonder) som riktar sig till mer riskfyllda kunder (aktiefonder) som förväntar sig högre inkomst, det finns mindre riskfyllda fonder (obligationsfonder), men också, följaktligen, mindre lönsamma, och det finns genomsnittliga sådana (blandinvesteringar). fonder). Inkomster från fonder kan variera. Det kan vara mycket högre än insättningar (som var fallet 2004, 2005, 2006), eller så kan det vara lägre... Eller till och med fondandelar kan kosta något lägre än de medel som betalats för dem... Allt detta beror på på många villkor: om kvaliteten på arbetsledningsföretaget, från en specifik fond och dess fokus... Ja, det finns många andra saker... Ta till exempel situationen på världens finansmarknader... Investeringsperioden är (önskvärt) från 1 år eller längre. Likviditeten är ganska hög (du kan sälja när som helst). Inga ytterligare kunskaper krävs för att komma igång. Det är bara viktigt att bestämma sig för sina preferenser och välja ett förvaltningsbolag (ett företag som arbetar med fonder). För att välja ett företag, läs bara öppna och offentliga källor och betyg (som tur är finns det gott om dem nu) i olika oberoende publikationer och webbplatser...
Ska sammanfatta det kort, annars är jag nog redan trött... :)
Vart och ett av ovanstående instrument är ett verktyg för att ackumulera och öka kapital och har rätt till liv. Var och en av dem har sina egna fördelar och nackdelar. Därför skulle jag som en rekommendation råda dig att dela upp dina fonder i olika instrument. Det vill säga, del - i en insättning, del - i fonder, och om möjligt, 100-200 dollar i månaden - i en långsiktig försäkringsprodukt... Tja, om medlen är begränsade, så skulle jag rekommendera att uppmärksamma värdepappersfonder ( Fonder, återigen, det finns olika), med månatlig/kvartalsvis/årlig påfyllning. (PS: Jag personligen gjorde detsamma...)
Med uv. Dmitriy
(förlåt om jag tråkar ut dig) :)
Om du har några frågor, skriv... 09/14/2007 16:15:32, TAKS
Varför vill han inte det? 30t. - normal mängd. Ganska många förvaltningsbolag erbjuder "entré" för mycket mindre pengar, och jag pratar inte ens om månatliga påfyllningar - det är också realistiskt... Bara i din situation skulle det vara bättre, enligt min mening, inte för 100-200 månadsvis, men låt oss säga 400-600 kvartalsvis... Varför? Ja, för det finns för många rörelser och väldigt ofta är det inte meningsfullt att göra det heller... Ibland är det bättre att vänta en månad eller två och först efter det gå in på marknaden (jag menar).
Något sådant...
Med uv. Dmitriy 09/17/2007 16:45:26, TAKS
18 augusti 2016
PicodiKöpa ett diplom eller få kunskap?
Ett av de viktigaste målen i föräldrarnas liv är att ge sitt barn inte bara utbildning utan också att ge honom möjlighet att ta emot bra utbildning. Naturligtvis är det viktigaste inte universitetets prestige, utan barnets framgång på ett nytt område. Men även de billigaste fakulteterna och studieområdena kommer att kosta en ganska slant. Ibland är det väldigt svårt att spara pengar till utbildning, och du vet själv hur mycket högre utbildning på prestigefyllda universitet kostar. Kom ihåg hur det en gång skämts om hur det är mycket billigare att köpa ett examensbevis för högre utbildning i en gångtunnel eller i tunnelbanan än att betala år efter år, hitta pengar till studier och i allmänhet ta hänsyn till inflationsnivån och andra kriser situationer.
De flesta föräldrar och studenter i Ryssland har inte råd att betala för universitetsstudier "med slutna ögon" omedelbart och fullt ut. Och ändå täcker den genomsnittliga ryssen ungefär en tredjedel av alla utgifter för ett barn i samband med att skaffa ett yrke och skaffa sig en utbildning. Det är väldigt viktigt att ge en bra och trygg start på de första kurserna. Och då kan du hoppas (eller till och med räkna) att när du tar examen från universitetet kommer den unga specialisten att ha en bättre chans att försörja sig självständigt.
Sedan Ryssland nästan tog sig ur den demografiska krisen i samband med fallet i födelsetalen under det svåra 90-talet har situationen med antagning till förstaårsstudenter förändrats. Nu har de unga Lomonosovs vuxit upp och strävar efter vetenskap på alla sätt: vinna olympiader och tävlingar eller bryta sig loss från konkurrenter med sin egen kunskap och Unified State Exam resultat. För vissa är det lättare att omedelbart välja en betald.
Var kan jag få pengar till ett prestigefyllt universitet?
Varje år ökar behoven och utgifterna i genomsnitt över hela landet. Hur sparar man tillräckligt mycket för utbildning under sådana förhållanden? Inte konstigt att de säger: ju tidigare desto bättre. Det säkraste sättet är kanske att börja spara pengar så tidigt som möjligt. Och det svåraste här är att börja. Hur ofta säger vi till oss själva att det inte är dags än, att det finns andra skyldigheter, räkningar, hyra, att vi behöver en ny jacka och att det skulle vara skönt att semestra utomlands och många andra anledningar och ursäkter. På så sätt kan du skjuta upp i det oändliga. Ingen förnekar att det inte är lätt att hitta "gratis" eller "extra" pengar bland de dussintals av våra finansiella åtaganden. När allt kommer omkring, vad är "extra pengar"? Det är de belopp som ännu inte har tilldelats någon utgiftspost. Var och en bestämmer själv hur ofta sådana pengar dyker upp i en plånbok eller på ett kort.
Erbjuder dig flera bra sätt att hur man sparar barn att studera och göra det så smärtfritt som möjligt.
Skaffa en separat bankkonto. Detta kommer att vara din mest okränkbara reserv, som inte kommer att störa andra kort för uthyrning och shopping, vilket kommer att skydda dig från oväntade utgifter av ackumulerade pengar.
Varje dröm har sin egen Bank insättning. Sätt pengarna på banken mot ränta. Välj villkor under vilka det kommer att vara olönsamt för dig att betala tillbaka insättningen i förtid, så att det inte blir någon frestelse. Men var noga med att vara uppmärksam på den automatiska kapitaliseringen och påfyllningen av insättningen med omräkning av årlig ränta för varje månad.
Ta det till automatisering påfyllning av depositionen. Storleken på påfyllningen är praktiskt taget oviktig. Du måste bara vara säker på att kontot sakta men säkert "går upp" och intresset växer därefter.
Släpp det dåliga vanor och sluta spendera pengar på saker du inte behöver. Nej, den här artikeln har inte beställts av vare sig hälsoministeriet eller ens utbildningsministeriet, som tjänar på att ditt barn betalar för sina studier. Det är bara det att uppriktiga strävanden efter stora mål vanligtvis bär frukt.
Se dig omkring för att se om det är något sälja- igen från onödiga saker. Karl Marx och farbror Fyodor i aktion.
Det skulle inte skada att gå igenom din garderob, garderob, balkong, förråd, garage, hönshus och gud vet vad mer. Många hjälptjänster som Avito hjälper till att stärka den ekonomiska tryggheten. Intäkterna går direkt till banken!
Försöka finna Ytterligare inkomst : frilansande eller deltid. Ja, det är fysiskt svårt, men du kanske klarar det.
När du får pengar som gåva, bli inte upprörd över att dina vänner och släktingar inte försökte komma med en originalgåva. Sätt eventuella extra pengar på ett konto under intressera.
Följ våra råd och du kommer att bli glatt överraskad över hur snabbt pengar kommer att samlas på ditt konto om några av dina idéer och planer kommer från en verklig önskan att spara till universitetsstudier för dig själv eller dina växande barn. Det är värt att notera att allt ovanstående inte alls gör dig redo för ofattbara uppoffringar eller alltför snålhet. När ditt konto börjar fyllas på kommer du säkert att få en glad energiladdning och känna hur en dröm närmar sig.
Kostnaderna för högre utbildning stiger, och det blir allt svårare för föräldrar att samla in pengar till högskoleutbildning. Vilka finansiella instrument hjälper dig att spara till utbildning utan att ta till lån?
Till bokmärken
Kristina Serobyan, chef för försäljningsutvecklingsavdelningen, Sberbank Life Insurance
Föräldrarnas och de sökandes egna intresse för att få högre utbildning ökar för varje år. Detta är förståeligt, eftersom ett diplom har blivit en av huvudfaktorerna för en framgångsrik karriärstart. Ekonomisk specialisering är särskilt populär idag, vilket inte heller är någon slump. Nivån på månatlig inkomst för utexaminerade från ekonomiska universitet, enligt övervakning av anställningen av utexaminerade från ministeriet för utbildning och vetenskap, är något högre än för andra specialiteter - 66 300 rubel mot 51 700 rubel.
Enligt utbildnings- och vetenskapsministeriet är 60 % ryska studenter(vilket är cirka 5,5 miljoner människor) studerar vid betalda filialer. Föräldrar är redo att förneka sig själva många saker för att betala för sitt barns "start i livet".
Enligt en studie från National Research University Higher School of Economics, för senaste åren pris betald utbildningökade med 16 %. Och nu är priset för utbildning på kontrakt vid universiteten i Moskva i genomsnitt 250 000-550 000 rubel. Om vi lägger till detta betalningen för kurser och handledare för att förbereda för Unified statlig examen(Unified State Exam), blir det tydligt att vi inte kan klara oss utan ytterligare kapital. Och föräldrar förstår detta väl.
Spara metoder
De flesta ryssar strävar efter att spara det nödvändiga beloppet för utbildning i förväg. Enligt Rosstat är det tredje vanligaste ekonomiska målet som medborgarna sparar för (efter att ha köpt ett hem och en bil) ett barns utbildning. Det finns olika finansiella instrument tillgängliga för detta ändamål.
Den mest använda är naturligtvis en bankinsättning - som DIA påpekar, i slutet av 2017 placerades 26 biljoner på insättningar. rubel En insättning är ett välbekant och ganska tillförlitligt instrument, eftersom den är försedd med en garanti för återbetalning av medel i händelse av bankkonkurs. Men nu är räntorna inte längre vad de var för flera år sedan: den genomsnittliga avkastningen på rubelinsättningar i juli 2018 översteg inte 6,4%. Under första halvåret 2018 sänkte 87 av de 100 största detaljhandelsbankerna sin avkastning på inlåning. Dessutom är den maximala insättningstiden i de flesta banker begränsad till tre år. Då måste depositionen förlängas, vilket ofta innebär en revidering av kursen.
En kapitalförsäkring (CLI) används ofta som målinstrument. Avgifter för denna produkt för förra åretöversteg 50 miljarder rubel. Den garanterade avkastningen (på reserv) är 2-3,5%. Det finns också ett skatteavdrag på 13% av basen på 120 tusen rubel, det vill säga 15 600 rubel per år. Instrumentet är huvudsakligen inte lönsamt, men skyddande. Dess klara fördel gentemot andra är ekonomiskt skydd mot risker förknippade med liv och hälsa. Om något händer försäkringstagaren och denne inte kan lämna regelbundna insatser, kommer bolaget att göra en stor betalning motsvarande exakt det belopp som personen tänkt spara till sitt mål.
Obligationer är ett mer lönsamt instrument när det gäller lönsamhet (upp till 8 % per år årligen) och ett ganska tillförlitligt instrument. Dessutom kan vissa federala låneobligationer (OFZ) köpas med en löptid på upp till 15 år, vilket passar perfekt in i konceptet med sparande för ett barn. Å andra sidan, för att investera i obligationer måste du öppna ett mäklarkonto eller ingå ett trust management-avtal med ett förvaltningsbolag (MC). I detta avseende måste investeringsbeloppet vara mycket betydande, annars kommer mäklarens provision att vara för hög, och många förvaltningsbolag tar bara mer än 3 miljoner rubel för förtroendehantering.
De flesta som samlar in pengar för en specifik sak är inte professionella investerare och har svårt att förstå de olika typerna av värdepapper. Sådana personer kan öppna individuella investeringskonton (IIA) hos ett förvaltningsbolag. IIS är designad för tre år och det är möjligt att "sy" nästan alla instrument i den: aktier, OFZ, företagsobligationer, etc. Men investerare bär alla risker på aktiemarknaden och kan antingen tjäna eller förlora pengar. Av samma anledning använder investerare sällan värdepappersfonder (MUIF) eller trust management strategier för riktat sparande.
Beroende på den tid som återstår för att samla in pengar rekommenderar vi att du överväger olika verktyg eller en kombination av dem. Det är intressant att de flesta inte ens misstänker att de smärtfritt kan minska nuvarande förbrukning och få en betydande mängd besparingar som ett resultat, utan att låna från en bank. Det visar sig ofta att en ekonomisk plan skriven på papper bokstavligen öppnar en familjs ögon för hur mycket resurser de faktiskt har. Låt oss titta på tre exempel på realistiska ekonomiska planer.
Tre strategier
Låt oss ta en Moskvafamilj med två arbetande föräldrar som grund. Deras genomsnittliga månadsinkomst är 200 000 rubel (70 000 rubel är fruns lön och 130 000 rubel är mannens lön). Föräldrarna satte upp ett mål att spara ihop till sitt barn för att studera för en kandidatexamen i fakulteten för ekonomi vid ett universitet på nivån för det ryska statliga ekonomiska universitetet. Plechanov. För att göra detta måste de betala 310 000 rubel årligen i 4 år. Detta innebär att du måste samla 1,24 miljoner rubel. Vid beräkningen av den ekonomiska planen kommer vi att ta hänsyn till prishöjningen på universitetsutbildning med 5 % per år.
Så, med en inkomstnivå på 200 000 rubel, är i genomsnitt viktiga månatliga familjekostnader 80% eller 160 000 rubel. Det visar sig att 20% av budgeten eller 40 000 rubel per månad kan investeras utan att minska den vanliga levnadsstandarden. Detta är 480 000 rubel per år. Ytterligare träder i kraft viktig faktor- tid som en familj har för att bilda kapital. Vi ska titta på tre perioder. Om barnet är tre år (det finns 15 år att spara) går barnet i femte eller sjätte klass (sju år kvar), och barnet är redan nära att ta examen gymnasium(bara tre år kvar innan college).
Det första alternativet: spara i ytterligare 15 år.
Barnet har precis börjat på dagis, frun återvände till jobbet från mammaledighet och möjligheten att spara pengar uppstod. Detta är naturligtvis det mest bekväma alternativet.
Här är det bekvämt att köpa ett långsiktigt finansiellt instrument med ekonomiskt skydd - en kapitalförsäkring (CLI) i 15 år med ett bidrag på 171 000 rubel per år (från det andra året kommer familjen att börja få årliga skatteavdrag enligt policyn, och för hela programmets period kommer de att uppgå till 234 000 rubel ). Dessutom ger NJ-policyn försäkringsskydd mot riskerna för dödsfall eller förlust av hälsa hos en förälder. I det här fallet kommer föräldern inte längre att kunna tjäna och bidra med pengar, men försäkringsbolaget kommer att göra en betalning till barnet vid 18 års ålder, vilket kommer att vara lika med det planerade sparbeloppet - 2,5 miljoner rubel (med med hänsyn till de ökade kostnaderna för utbildning). Denna "skyddande" komponent är extremt viktig här, eftersom riskerna för biverkningar ökar under 15 år.
Målet för högre utbildning är faktiskt stängt, och det finns fortfarande 309 000 rubel kvar, och i fallet med att få ett skatteavdrag för NJ, cirka 324 000 rubel per år. Här föreslår vi att överväga alternativet att distribuera gratis medel årligen mellan en insättning (155 000 rubel per år) och värdepapper, inklusive till exempel öppna fonder från kapitalförvaltningsbolag (MC) (169 tusen rubel per år).
Om 15 år, tack vare NCW, kommer familjen att ha samlat 2,5 miljoner rubel. En insättning och en fond, med regelbunden påfyllning, med en genomsnittlig avkastning gör det möjligt för kunden att bilda ytterligare ett kapital på ytterligare 5 miljoner rubel. Tillräckligt för utbildning och för att köpa en blygsam lägenhet för en student. Och allt detta utan att ta hänsyn till att över 15 år kommer familjens inkomster med största sannolikhet att förändras uppåt.
Andra alternativet: sju år kvar
Cirka 70 % av kunderna med Sberbank Life Insurance-barnprodukter börjar spara till utbildning när barnet går in i årskurs 5-7. Här är situationen mer komplicerad, men det finns fortfarande tillräckligt med tid. Spara ihop till Akademien. Plekhanov, med hänsyn till den årliga ökningen av utbildningskostnaderna, behövs 1,7 miljoner rubel.
Du kan dela upp medlen i två delar: för det första, investera 240 tusen rubel på ett individuellt investeringskonto (IIA) i förvaltningsbolaget, vilket gör att du kan få ett skatteavdrag på 31,2 tusen rubel. Använd det återstående beloppet för att öppna ett mäklarkonto och placera medlen i federala låneobligationer. IIS är en treårig produkt, och under de kommande två åren rekommenderar vi att fylla på IIS till ett belopp av 240 000 rubel. årligen, vilket totalt gör att du kan få en inkomst på 93,6 tusen rubel i form av skatteavdrag, som också har möjlighet att återinvesteras.
För det återstående beloppet på 240 tusen rubel, föreslår vi att öppna ett mäklarkonto och placera medlen i federala låneobligationer. Avkastningen på detta instrument är attraktiv, med tanke på tillsynsmyndighetens signaler om beredskap att stödja nationella investerare i händelse av en ökning av utflödet av utländska deltagare från den ryska aktiemarknaden. Under det fjärde året överför vi också alla frigjorda medel från IIS till OFZ, och väljer värdepapper med ett optimalt förfallodatum eller med tillräcklig likviditet vid behov av att sälja värdepapperen.
Genom att återinvestera skatteavdrag och kuponger med regelbundna årliga bidrag över 7 år kommer det att vara möjligt att generera kapital till ett belopp av 3,8 miljoner rubel. Således kommer barnet att ackumulera både det nödvändiga beloppet för utbildning och en extra "ekonomisk kudde" på 2,1 miljoner rubel. Tillräckligt för handpenningen på ett bolån för en lägenhet för en student. Det är dock värt att notera att det inte finns något försäkringsskydd för hela det planerade beloppet, om något plötsligt händer föräldern ökar sannolikheten att inte uppnå målet.
Tredje alternativet: bara tre år kvar
Det svåraste alternativet är när föräldrar börjar spara till utbildning något sent, till exempel från 9:an i skolan. Om tre år måste de samla in (med hänsyn till stigande priser för utbildning) 1,4 miljoner rubel. För att göra detta föreslår vi att man placerar ett belopp på 465 000 rubel per år på en treårig påfyllningsbar deposition till en genomsnittlig ränta på 5%. Under 3 år kommer besparingar (investeringar och lönsamhet) att uppgå till 1,5 miljoner rubel. Som ett extra alternativ rekommenderar vi fortfarande att du tecknar en risklivförsäkring (inte att förväxla med livförsäkringen), som kommer att kosta cirka 15 000 rubel per år. Det försäkrade beloppet under en sådan policy kommer att vara 1,4 miljoner rubel. Detta kommer att vara ett extra skydd om något plötsligt skulle hända föräldern, och vid det laget kommer han bara att ha tid att lägga ett eller två bidrag på depositionen, vilket inte kommer att räcka till för utbildning. Om en sådan ogynnsam händelse inträffar kommer försäkringsbolaget att betala barnet 1,4 miljoner rubel enligt policyn, och han kommer att kunna få en utbildning.
- I kontakt med 0
- Google+ 0
- OK 0
- Facebook 0
